小微经营主体普遍面临的“缺数据、难评估”问题，金融机构如何借力AI破解？

“小微经营主体普遍面临的‘缺数据、难评估’问题，长期以来制约着普惠金融的深入推进。这类群体大多缺乏传统信贷所需的抵押物和完整信用记录，金融机构难以精准判断其还款能力，导致金融服务覆盖不足。而随着人工智能技术的持续发展，尤其是在多模态数据理解、异构数据整合与因果推理方面的突破，为解决这一难题提供了关键支撑。”

毕马威最新发布的《2025中国金融科技企业双50报告》指出，场景融合与嵌入式金融正打破服务边界，将金融渗透至经营全流程，降低获客成本；“金融+非金融”模式赋能企业数字化，有效解决触达痛点，推动普惠金融实现商业可持续的高质量发展。该报告总结了2025年金融科技赛道的一些趋势。

报告指出，政策和技术正双轮驱动小微经营主体信用建设。

在政策层面，2025年3月，国务院办公厅印发的《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，推动普惠小微贷款实现增量、扩面、提质的发展目标，为AI技术在普惠金融领域的创新提供了有力政策引导；2025年6月，国家金融监督管理总局和中国人民银行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出要增强普惠金融数字赋能，支持金融机构在依法合规、充分授权的前提下，运用云计算、大数据、人工智能等技术，通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平。

在技术层面，AI不再局限于处理传统的文本和数字信息，还能有效解读经营场景图像、交易语音记录乃至日常经营行为序列中的潜在信息，从看似零散的海量数据中提炼出可靠的信用信号，让小微经营主体的信用状况变得可量化、可评估。AI通过深度语义分析和动态模拟，打破数据孤岛，实现多元信息的有效融合处理。金融机构借助AI模型将小微经营主体的税务数据、供应链数据、交易流水数据、行业运营数据特征等多维数据融合成连贯的叙事，构建动态风险评估体系，预测用户未来的现金流与信用状况，从而为缺乏传统抵押物的小微经营主体构建出有说服力且可验证的数字信用档案。为保障信用数据的合规使用，国家发展改革委推动建立全国统一的融资信用服务平台网络，智能匹配经营主体需求和银行机构、融资产品，累计助力信用主体融资超37万亿元；央行持续完善金融信用信息基础数据库，目前已收录11.6亿自然人及1.3亿户企业和其他组织信息，成为全球覆盖范围最广的征信系统，在促进融资活动、防范金融风险方面起到了关键作用。

毕马威还揭晓了“2025年度第十届毕马威金融科技企业双50”榜单。

从区域分布来看，位于长三角、粤港澳和京津冀三大城市群近五年持续领跑，2025年上榜企业合计占比达88%，三足鼎立格局持续强化。从区域分布来看，长三角2025年上榜企业达33家，较2021年的29家稳步增长；粤港澳从27家增至32家，中国香港金融科技的蓬勃发展进一步提升区域发展潜力；京津冀保持32家的稳定规模，核心优势持续凸显；成渝都市圈有6家企业入榜，体现出西南地区科技实力的不断提升。

综合近五年的入榜企业数据来看，人工智能始终保持高速增长态势，上榜企业技术要素占比从2021年的72%攀升至2025年的92%，连续两年位居上榜企业技术要素首位，成为金融科技创新的核心力量。这一数据变化的背后是AI技术在金融场景的深度渗透，结合自然语言处理、机器学习技术要素占比的提升，进一步推动智能投顾、智能客服、个性化定价等金融服务场景应用的价值释放，大幅提高服务效率。

随着金融业从“数字化”向“数智化”转型的不断深入，多技术协同赋能已成为大势所趋。大数据作为基础支撑，上榜企业技术要素占比长期保持在87%左右，与人工智能、知识图谱等技术相互配合，在客户信用评估、风险排查等业务场景中起到关键作用；区块链技术占比近年来虽有波动，但在跨境支付、产业金融等场景中的落地持续深化，在实现数据实时处理的同时，也保证了交易信息的透明性及全程可追溯性。在国家持续培育新兴产业的前提下，金融科技技术创新更聚焦实际业务痛点，在多重创新技术的协同赋能下，推动金融科技行业高质量发展。